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患艾滋病保险公司不得拒赔
作者:xak 点击数:429更新时间:2009-7-24 0:00:00
   【本报讯】(记者 胡佩霞)近日,各保险公司都接到了中保协牵头推出的《人身保险产品条款部分条目示范写法》。在该《示范写法》中责任免除事项仅规定7种情况,艾滋病、被动吸毒保险公司均不在免责范围。
   人身险责任免除减为7
   据介绍,中保协框定免责事项的原则是:该由保险公司承担的责任不能随意免责;而超出保险公司承受能力,属于巨灾范畴、明显违法、违背公序良俗、与保险事故具有明显因果关系的应作为“除外责任”。按照新的《示范写法》,只有7种情形被列为寿险公司的责任免除事项,如:投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害;被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施;被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀,但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外;被保险人主动吸食或注射毒品;被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动车;战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;核爆炸、核辐射或核污染。
   患艾滋病不得免除理赔责任
   昨天,广东万商天勤律师事务所栾永明律师接受记者采访时,对中保协的规定作了进一步解释。他表示,以前各家寿险公司的条款中,免责事项基本上都在10条以上,中保协的《示范写法》明确指出7项免责。这对投保人有利,同时也将提升保险全行业的信誉度。
   中保协《示范写法》中的免责事项,最显著变化是取掉了艾滋病。以前被各保险公司作为责任免赔的艾滋病,现在不再成为免责事项。栾永明称,艾滋病说到底还是一种病,艾滋病不赔涉及歧视。因此,中保协将此从免责事项中剔除。也就是说,保险公司可以在投保人投保之前,加强审核,已患艾滋病者保险公司可以不承保,但是一旦合同成立,投保人患上艾滋病,保险公司不得拒赔。
   被动吸毒出险也得赔
   以前吸毒各保险公司均规定责任免除。此次中保协的《示范写法》将吸毒分成主动、被动。主动吸毒属于责任免除范围,被动吸毒不可以免除责任。栾永明给记者举例说,比如投保人被绑架,被人注射毒品致死。这种情形保险公司不得因投保人吸毒而拒赔。栾永明说,如此规定,原因是吸毒行为不属于犯罪。
   但是,如果投保人主动吸食毒品,致使身体得病或致死,保险公司可以不赔。这一点对保险公司的要求明显提高。保险公司很容易证明一个人是处于吸毒状态,但是要证明投保人是主动吸毒难度明显加大。
   服用管制药物出险不能免责
   醉酒斗殴状态下出险也不得随意拒赔。醉酒、斗殴、可能只是违反治安处罚条例,还不属于犯罪。这种状态下出险也不应拒赔。栾永明给记者举了一个例子,比如投保人喝醉躺在地上,被车撞伤;斗殴时因躲避警察抓捕,被车辆撞伤,这种情形按照《示范写法》中免责事项规定,均不属于免责范围。以前不少保险公司将服用管制药物也列为免责内容。示范写法也将此剔除。栾永明举例说,如果投保人服用安眠药只是为了睡眠而不是自杀,但由于用量不当死亡,保险公司不得拒赔。
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